A zöld lakásod már a hiteleden is sokat spórol neked, nem csak a rezsiden!

Spóroljunk zöld lakással!

Hosszú idő után a Magyar Nemzeti Bank (MNB) a szigorítás mellett döntött, azaz megemelte az irányadó kamatot, melynek következtében a hitelek is drágulni kezdtek. Míg tavasszal a szerencsések akár 2,5 százalék alatt is tudtak hitelt felvenni, addig ma már 3-4 százalék között alakulnak a hitelkamatok. Ez a lépés pedig még csak a kezdete egy kamatemelési ciklusnak. A piaci szereplők 100-130 bázispontos kamatemelést várnak és áraznak a következő bő egy évben, melyet az MNB kommunikációja is alátámaszt. Ennek fényében könnyen elképzelhető, hogy jövőre már a 4 százalékos hitelajánlat is kedvezőnek fog számítani a piacon.

Fókuszban a zöld hitel

Ezeket a folyamatokat látva mondhatni pozitív meglepetésként érkezett a bejelentés, miszerint „zöld hiteleket” lehet majd felvenni idén ősszel. A konstrukció, ha nem is látható még teljes egészében, de első ránézésre sok pozitív „üzenetet” tartalmaz.

Azt már tudjuk, hogy lakossági hitelről beszélünk, melyhez a kihelyezhető 200 milliárd forintot a bankok számára az MNB fogja adni 0 százalékon. Ezt a bankok maximum 2,5 százalékon fogják kihelyezni. Tapasztalataim szerint ez azt jelenti, hogy pont 2,5 százalékon, ezért én is ezzel fogok számolni alább. A konstrukció eltér az eddigi kedvezményes, támogatott hitelektől, mert hosszú évek után most nem kell hozzá gyermek, hogy igénybe lehessen venni.

Ráadásul az eddig 10 vagy 10+10 milliós nagyságokhoz képest jelentősen nagyobb, akár 70 millió forintig vehető igénybe a támogatott hitelkonstrukció. Ez az ingatlanárak emelkedését látva jelentős előny. Tapasztalatok alapján idén az ingatlanvásárlók a vételár körülbelül 50 százalékát próbálták hitelből finanszírozni. Ez azt jelenti, ha a jövedelmük engedi, akkor ezzel a hitellel már a 100-120 millió forintos ingatlanra is lőhetnek, ráadásul akár 25 évre fix 2,5 százalékos kamat mellett.

Az egyetlen szűk keresztmetszet az lehetne, ha az újépítésű ingatlannak legalább BB energetikai besorolásúnak kell lennie, melyek most még alig 5-6 százalékos részarányt képviselnek a kiadott energetikai tanúsítványok szerint, azonban tudva, hogy 2022 nyarától már ez lehet a norma, így igazából érthető, hogy pont ezt a keresletet próbálják előre hozni és megtámogatni.

Egy egyszerű számítással pedig gyorsan kiszámítható, hogy mennyit is spórolhatunk várhatóan ezzel a támogatott hitelkonstrukcióval.

Nézzünk erre egy példát

Harmincas éveit taposó fiatal pár szeretne ingatlant venni. A jelenlegi négyzetméterárakat látva Budapesten, a 65 négyzetméteres lakást, amit kinéztek, várhatóan 1,2 millió forintos négyzetméterár mellett tudják megvenni. A hozzá tartozó 16 négyzetméteres terasz tovább növeli az életterüket, azonban az árat is emelni fogja. Ha még egy garázst is szeretnének, vagy egy tárolót, akkor nem nehéz elképzelni, hogy a vételár megközelíti a 100 millió forintot. Számoljunk azzal, hogy ehhez 40 millió forint önerőjük van, amihez további 60 millió forintot szeretnének felvenni 20 éves futamidővel. A zöld hitel esetén fix 2,5 százalékkal számolok, de hogy összehasonlítható legyen, a másik hitel esetében is kamatfixált konstrukcióval kalkulálok, viszont a kamatemeléseket árazva ennek már 5 százalék a kamata.

A 2,5 SZÁZALÉK KÜLÖNBSÉG NEM TŰNIK KEVÉSNEK, AZONBAN MÉG SZEMBETŰNŐBB LESZ, HA KISZÁMOLJUK, HOGY MENNYIT JELENT EZ A HAVI TÖRLESZTŐRÉSZLET ALAKULÁSÁBAN VAGY ABBAN, HOGY A FUTAMIDŐ VÉGÉRE MENNYIT IS FIZETNEK KI.

Ha ezt a hitelt a piacon próbálják beszerezni, akkor a teljes futamidőre történő kamatfixálás miatt drágul a hitelük, miközben a kamatkockázatukat csökkentik, ráadásul jelenleg csak kevés hitelintézet nyújt hasonló konstrukciót, de az 5,29 százalékos THM reális lehet. Ebben az esetben 399.966 forint lesz a havi törlesztőjük és a teljes futamidő alatt végül 96.214.640 forintot fizetnek ki. Ugyanez a zöld hitel esetében havi 317.942 forintos törlesztőt fog jelenteni és a teljes futamidő alatt 76.306.017 forintot fizetnének ki.

Természetesen a támogatott hitel THM-je is nőhet, hiszen lehetnek kezelési költségek, vagy folyósítási költségek, ezért nem lehet még teljesen pontosan kalkulálni, azonban az már most is látszik, hogy a zöld hitellel akár havi 60-70.000 forinttal is kisebb lehet a törlesztőrészlet, ezáltal a teljes kifizetett összeg is akár 30-35 százalékkal, körülbelül 20 millió forinttal lehet kevesebb a végén. Ez hatalmas különbség. Ha pedig még emelkedne az irányadó kamat, akkor őszre ez az előny tovább nőhet a zöld hitel javára.

Véleményem szerint kifejezetten üdvözlendő, hogy az energiatakarékos, a fenntartható jövőt támogató lakások finanszírozását is támogatják. A kérdés már csak annyi, hogy ebből az előnyből mennyi marad meg, vagyis ezek az ingatlanok a növekvő kereslet miatt mennyivel drágulhatnak a következő időszakban a rosszabb besorolású lakásokhoz képest.

(Címlapkép: jó, hogy az energiatakarékos lakások finanszírozását is támogatják, forrás: Designbuild-network)

Jelen blogbejegyzés a szerző magánvéleményét tükrözi, amely nem feltétlenül egyezik a Concorde Csoport hivatalos álláspontjával.